第一节　国外智慧金融的发展现状

目前，国外金融机构正积极运用各类智能技术开展创新。在产品、服务、渠道、管理等领域，智能化都成为金融机构的重要发展趋势，各类以智能化为突出特征的创新模式不断涌现。

一、金融产品的智能化

国外金融机构运用大数据分析、物联网、人工智能等智能技术，对金融产品的开发、设计、定价、交付等各个环节进行重构，推出智能化金融产品，实现自动识别客户需求、分析客户财务和风险状况、满足定制化要素等，从而更加高效便捷地满足客户个性化的金融需求。在网络借贷、智能投资顾问等领域，智能化的金融产品正层出不穷。

（一）网络借贷

借贷领域的智能化，体现在对于客户借贷需求的实时识别、对于客户风险特征的高效评估、基于风险评估基础上的精准定价以及快速及时的资金放款等方面。网络信贷依托于移动互联网、大数据、人工智能等智能技术，对传统的信贷模式带来了一场革命。近年来，国外网络借贷蓬勃兴起，如Amazon Lending、OnDeck、PayPal Working Capital等都以智能化技术实现了对传统信贷的革新。

1. Amazon Lending

Amazon Lending属于电商平台发放小额贷款的模式。电商平台基于自身所拥有的卖家基本资料和交易信息，通过分析平台交易数据，从平台卖家或者上下游企业中发掘优质客户并提供贷款服务。2012年，Amazon设立了Amazon Capital Services，通过该贷款服务机构开展Amazon Lending小额贷款业务。该贷款项目起初只服务Amazon美国和日本网站上的第三方卖家。通过分析平台上的商家注册资料和交易信息等数据资料，Amazon Lending能够实现有效的风险控制，并基于数据分析来确定贷款金额和利率。其贷款金额在1000美元至600000美元之间，贷款利率在6%至14%之间不等。

2. Kabbage

Kabbage是一家基于大数据分析技术的小企业贷款公司，为小企业提供在线商业贷款。Kabbage属于第三方贷款公司模式，该类公司一般通过与电商、社交平台、物流企业或者财务软件公司合作，获取外部多维数据，并基于数据分析为中小企业提供小额贷款服务。

Kabbage公司2008年成立于美国亚特兰大。在成立之初，Kabbage只是向eBay提供服务，后来服务范围逐渐扩展到Amazon、Yahoo、Etsy和Shopify等电子商务平台。2011年，Kabbage在第二轮融资引入UPS旗下基金投资后，得以分享客户的物流配送数据，从而极大地加快自身发展。

Kabbage宣称10分钟即可完成授信审批，可提供最高10万美元的授信。贷款申请流程大致分为四个步骤：申请、初审、决策、放款。

申请：用户注册Kabbage账户，在网上填写申请表，申请预付款服务。

初审：Kabbage审查用户是否有足够的网络销售记录和交易数据。

决策：用户授权Kabbage审核自己在其他电商平台上的账户信息。Kabbage导入和分析用户在其他电商平台的数据信息，例如用户的网店信息（商品浏览量、价格、评价、物流等）、经营状况（销量、存货、营业收入、现金流等）以及社交网络平台上的客户互动情况等。通过分析这些用户数据指标，Kabbage为客户独立生成一份信用评分报告Kabbage ScoreKard，并基于客户的信用评分进行贷款决策。

放款：通过Kabbage的初审和决策环节后，用户可获得与其信用评分和交易规模相当的预付款授信额度，额度通常在500美元至50000美元，贷款期限不超过6个月。在之后每个月的约定还款日，Kabbage自动从客户提供的关联PayPal账户中扣除还款额。

Kabbage的收入来自于向获得预付款的客户的收费，具体费用视预付款期限和客户信用风险而定，费率与银行贷款利率基本相当。

3. OnDeck

OnDeck公司成立于2006年，是一家已实现上市的美国小额贷款在线平台。该公司基于计算机算法实现向中小企业快速发放小额贷款，贷款金额通常在5000美元至250000美元之间，期限在6个月到18个月之间，利率水平在18%至38%之间。2009年OnDeck开发了自主的信用评分体系On-Deck Score，通过分析200多个数据指标来评估企业信用。同年，OnDeck开始搜集企业的银行数据，来进一步加快贷款审批流程。2012年，OnDeck Score采用的企业信用评估指标已超过800个。目前，用户向OnDeck申请贷款只需耗时几分钟，OnDeck基于OnDeck Score评分当天就可作出放贷与否的决策，并即时放款。

（二）智能投资顾问

智能投资顾问是指用机器代替人工投资顾问，来完成投资咨询过程中的一项或多项核心环节，它根据用户的投资目标、投资期限、风险偏好等要求，运用基于投资组合管理理论的一系列智能化算法，为用户提供投资顾问建议。智能投顾既具有主动投资的特点，投资者可以根据自身主观判断选择合适的投资标的类型和投资风格等，同时又具备量化投资的优势。截至2014年底，智能投顾行业的资产管理规模已达140亿美元。而根据科尔尼咨询公司的预测，到2020年，智能投顾行业所管理的资产规模有望突破2万亿美元。近年来，智能投资顾问行业发展迅猛，Wealthfront、Betterment、Personal Capital等新兴技术公司不断开发智能化投资理财服务，而德意志银行、贝莱德、Charles Schwab等大型金融机构也已经开始通过收购或创立自家产品的方式布局智能投顾行业（见图3-1）。

推动国外智能投顾发展的主要因素有三个方面。第一，凭借成本低、门槛低、操作简便的优势，智能投顾彻底改变了中高端投资者才能获得投资顾问服务的传统格局，而凭借在线理财服务，智能投顾能够以较低成本为普通个人投资者提供投资顾问服务。第二，依托于人工智能、大数据技术和量化投资技术的快速发展，智能投顾能够实现海量数据存储、大批量处理以及高速运算等功能。第三，国外ETF市场的成熟完善，为国外智能投顾的迅速发展创造了条件。一方面，被动投资产品在国外为投资者广泛接受，以ETF为主要投资标的的智能投顾产品市场巨大；另一方面，丰富广阔的ETF市场为智能投顾提供了大量的投资标的。

国外智能投顾产品主要通过了解客户的投资目标、投资期限、风险偏好，为客户提供个性化的最优投资顾问建议。目前，国外智能投资产品主要投资于ETF，并且持续提供投资组合业绩跟踪、资产组合再平衡和节税等服务。对于智能投顾而言，构建投资组合的智能算法是其核心竞争力所在。除此之外，国外主流智能投顾产品还通过提供各类创新服务吸引投资者。

1. Wealthfront

Wealthfront成立于2008年，是一家领先的美国智能投顾公司。2013年后，Wealthfront的资产管理规模开始加速增长，截至2015年9月已经达到了26亿美元。

Wealthfront具有突出的低成本、低门槛的优势。其最低投资门槛只有500美元，1万美元及以下的账户无需缴纳年费，超过1万美元的账户部分只需缴纳0.25%的年费，而且投资交易的买卖佣金也无需缴纳。

Wealthfront基于用户的投资目标、投资期限和风险偏好为用户自动构建投资组合（见图3-2）。Wealthfront为用户提供多个投资目标供用户选择：分散化投资、资产管理、战胜市场、节税，然后通过问卷了解评估用户的风险偏好和风险承受能力，计算得出用户风险容忍度分数，并运用此分数为用户提供资产配置建议。

Wealthfront提供的创新服务还包括单只股票分散化（Single-Stock Diversification Service）和税收优化直接指数化（Tax-Optimized Direct Indexing）。单只股票分散化的服务对象是针对持有大量某公司股票的（前）公司员工和公众投资者。当投资者只持有一只股票时，往往承担了过高的投资风险，无法享受分散化投资所带来的降低风险的益处。单只股票分散化服务就是根据客户的短期资金需求和长期投资安排，帮助用户在一定时间内分批卖出一定数量的持有股票，并将出售股票所得资金投资于分散化的投资组合。

税收优化直接指数化指的是Wealthfront为了达到在个股层面上实现税收亏损收割的目的，用个股组合代替用户投资组合中的ETF，构建出可以模拟不同指数ETF基金表现的投资组合，并且客户无需承担额外佣金。具体的操作方式是，利用100只至1000只大盘股模拟大盘和中盘指数ETF，并结合配置1只至2只ETF基金来模拟小盘股指数ETF，以达到对不同规模指数ETF替代的作用。对客户而言，使用这项服务，一方面减少了投资ETF所需支出的基金管理费用，另一方面可以在个股层面上实现税收亏损收割，即可以将投资组合的亏损个股卖出来实现税收亏损收割，从而达到节税的目的。

2. Betterment

Betterment是美国智能投顾行业的“领头羊”之一，成立于2010年，目前资产管理规模已达30亿美元。

Betterment基于用户的投资目标建立投资组合。Betterment为用户提供三个备选的投资目标：通用目的（General）、退休保障（Retirement）、安全网（Safety Net）。无需考虑用户的风险偏好，只需根据用户年龄、投资目标和投资期限，Betterment就可以自动构建优化的投资组合。其原理在于，通过问卷了解的用户风险偏好并非达成投资目标所需承受的风险水平，资产配置真正需要考虑的是投资目标、投资期限以及资金收支计划等因素。例如，为满足短期的资金需求（比如买车、购房），需要较少配置股票、多配置收益类的债券来避免短期内的亏损；而为满足长期的投资计划（比如积累养老金），则可以配置更高比例的股票资产，以提高长期的投资回报；对于投资目标不那么明确的投资计划，Betterment则根据用户的年龄来确定资产配置比例，用户越年轻，可承受的投资风险也越高，则投资组合中的股票配置比例也越高。

Betterment建立了独特的收费模式。Betterment对用户的投资账户没有最低投资金额要求，而是根据用户的投资金额浮动收费，平台费率随着用户投资金额的增加而降低。Betterment的收费率在0.15%至0.35%之间：对投资金额在1万美元以下的账户，年费率为0.35%（如果每月投资金额增加不低于100美元）或每月收取3美元费用（如果每月增加的投资金额低于100美元），对投资金额在1万美元至10万美元之间的用户，年费率为0.25%（对每月增加投资额没有要求），对投资金额在超过10万美元的用户，年费率为0.15%（对每月增加投资额无要求）。因此，相比传统投资顾问服务，Betterment的使用成本相当低廉。

Betterment也提供税收亏损收割和自动资产再平衡的服务，同时还提供SmartDeposit的创新服务。用户可以自主设置自己的自动投资额上限和银行账户资金上限。当用户的银行账户资金达到上限，SmartDeposit将自动提取超出部分的金额用于投资。但如果超出部分达到定投金额的上限，SmartDeposit将不再提取超出部分。SmartDeposit有助于盘活用户资金，提高资金回报。

3. Schwab Intelligent Portfolios

嘉信理财（Charles Schwab）2015年推出了Schwab Intelligent Portfolios智能投顾服务。凭借嘉信理财的客户资源优势，Schwab Intelligent Portfolios上线三个月后，就获取了33000个账户和24亿美元的资产管理规模。

Schwab Intelligent Portfolios采取零平台费用的模式，对客户只收取较低的ETF管理费用。正因为背靠大型传统金融机构嘉信理财，Schwab Intelligent Portfolios才能实施零平台费用的模式。与独立的智能投顾相比，嘉信理财凭借集团和平台优势大幅减少了用户的投资顾问费用。虽然不收取平台费用，但Schwab Intelligent Portfolios可以通过以下方式获利：第一，如果投资组合配置了嘉信理财的ETF产品，则嘉信理财可以从用户承担的ETF管理费中获取收入；第二，投资组合中的其他ETF基金如果使用了嘉信理财的ETF OneSource投资平台，则嘉信理财通过对OneSource平台收取服务费用获取收入；第三，投资组合中的少量现金一般存放在嘉信银行的账户，嘉信理财也可以从这部分资金获取收入。

Schwab Intelligent Portfolios也是基于用户风险水平自动构建投资组合的智能投顾产品。首先，用户输入个人信息、投资期限和设定投资目标，Schwab Intelligent Portfolios通过计算机算法为用户构建优化的投资组合。Goal Tracker会模拟出在不同市场环境下投资组合业绩的各类情景，并判断投资组合的业绩在不同的时点是否可以实现用户的投资目标，并给出相应的优化投资组合的建议。Goal Tracker还具备持续投资业绩跟踪功能，能够清晰直观地告知用户投资业绩表现是否达到预期，并给出相应投资调整建议。此外，Schwab Intelligent Portfolios每天都会对用户的投资组合进行监控，为用户发掘节税机会和进行资产再平衡（见图3-4）。

与Wealthfront和Betterment不同，Schwab Intelligent Portfolios的投资组合中还包括一定的现金配置，Schwab Intelligent Portfolios会根据用户的风险偏好设定现金配置比例。

4. Vangard先锋基金

美国先锋基金于2015年5月推出其智能投顾平台（先锋基金个人投顾服务，Vanguard Personal Advisor Service），为客户提供全套投资管理和建议，包括资产配置、税收优惠投资以及相关个人投资指导。该产品推出以来，迅速获得市场的热捧和欢迎，目前管理规模已超过410亿美元资产，市场份额远远领先于其他智能平台。

不同于其他纯智能投顾平台，先锋个人投顾帮客户制定中长期理财计划，并定期为客户提供合理避税、再平衡资产组合等理财服务，因此，无论客户新婚还是房产置换，先锋财务顾问都会根据其实际情况给予相应理财建议以及调整资产配置。而智能投顾技术则实现投顾业务流畅化、财富管理数字化、资产配置推荐、跟踪资产组合表现等功能，以辅助投顾更好地服务于其客户。

先锋基金个人投顾服务的投资门槛为5万美元，向客户收取0.3%管理费率。此外，为资产超过50万美元的客户配备持有国际金融理财师牌照的财务顾问，对于资产超过500万美元的用户，不仅收取更为低廉的管理费率，还为其提供地产投资服务。

5. 德意志银行AnlageFinder

德意志银行在2015年末推出AnlageFinder智能投资顾问服务。德意志银行在其在线投资平台Maxblue上加入了AnlageFinder智能投顾服务。AnlageFinder是由金融科技公司Fincite发明的。通过开展问卷调查和运用计算机程序算法，AnlageFinder可以为该行网络投资平台的客户提供投资组合建议。根据评级、产品成本以及市场表现等不同标准，AnlageFinder会为用户提供多种资产配置组合。此外，AnlageFinder不仅适用于投资新人，也适合有经验的投资者。它会为客户提供潜在投资风险的预警，比如某些板块配置比重过高，还会突出显示其他投资选项（见图3-6）。

综上来看，国外智能投顾行业发展呈现出以下主要特点：第一，低成本服务优势是推动智能投顾行业迅猛发展的重要原因。Wealthfront和Betterment的平台管理收费都降到了0.25%左右的水平。具体来看，Betterment的浮动收费模式对投资金额在10万美元以上的用户更具吸引力，Wealthfront则对投资金额在1万美元以下的用户更具吸引力；而Schwab Intelligent Portfolios的零平台费用模式，则进一步压低用户的使用成本。第二，投资模型和智能算法依然是智能投顾产品的核心竞争力所在。尽管主流智能投顾的投资顾问服务大同小异，但其背后的投资模型和智能算法，仍然是决定智能投顾产品自动构建的投资组合投资业绩好坏的关键，也是产品竞争力的关键所在。第三，创新服务为智能投顾产品带来差异化竞争优势。例如，Blackrock通过收购智能投顾FutureAdvisor，可以直接运用智能投顾服务管理用户现有的投资组合，而无需重新建立新的投资组合；而Wealthfront则用个股组合替代ETF，以实现降低投资组合的管理成本。第四，国外的智能投顾普遍投资于在被动型ETF基金上。目前美国投资于主动型基金或股票的智能投顾产品仍较少，但是相信随着技术的进步，将会有越来越多的主动型基金和股票将被纳入智能投顾的投资组合中来。

二、渠道服务的智能化

智能技术的快速发展，也为金融机构创新服务渠道，提供智能化、个性化的服务提供了有力依托。近年来，智能网点、智能大堂机器人、移动App等新的渠道服务模式兴起，大大提升了渠道服务的智能化水平。

（一）智能网点

1. 花旗银行

在银行业中率先启动新型智能网点建设。2007年在新加坡的地铁站中大量布设微型、便利化的运营网点，扩充经营网络。2010年开始在全球推广智能网点，这类网点定位为旗舰店，为客户提供无缝、多渠道的服务体验。在网点内，客户可以通过互动式电子设备获取银行产品信息和市场动态，并通过互联网终端等方便地使用网上银行和手机银行。网点还配备了互动视频会议设备，客户可以与远程金融专家进行实时视频交流，获取更专业的咨询服务。此外，通过网点布设的离行式智能ATM，客户还能够使用开户、信用卡、支票申请、贷款等多种服务，并完成在线上发起的各类交易。

2. 富国银行

作为美国网点最多的银行，推出了“邻里银行”（Neighborhood Bank）模式。这类网点面积仅为传统网点的1/3，单个网点的建设及运营成本约为传统网点的50%～60%。邻里银行不设柜员，银行的工作人员在网点开放区域中通过平板电脑为客户提供服务，并引导客户通过ATM或者独立的私人理财房间办理业务。网点全程无纸化办公，配备了智能ATM，界面可以根据客户行为展现定制化的功能菜单，实现开卡、存取款、电子回单等业务自助办理。

3. 摩根大通

其智能网点以高速、高效为主要特征，鼓励客户使用自助服务，并提供了可以受理大、小额业务的智能ATM以提升业务效率。网点不设工作人员，如果要当面服务需预约。通过将主要的业务引导至效率更高的智能ATM，摩根大通力图建设快速服务型的智能网点。此外，还为客户提供WiFi、会议室等额外服务。

4. 美国银行

其智能网点致力于为客户提供全新的金融服务体验，而不是传统的交易场所。网点人员通过平板电脑为客户办理业务，柜员数量大量减少，部分网点不再设置柜员。其金融顾问通过视频对话系统为各网点客户提供专业咨询服务。智能ATM能办理超过80%的柜台业务，并可与银行工作人员进行远程视频对话，实现全天候不间断服务。

5. 美国安快银行

安快银行（Umpqua Bank）是一家在智能网点建设方面颇具特色的区域性银行，获得了2013年度最佳零售机构设计奖。安快银行将其网点视为一个“商店”，通过营造全新的氛围鼓励客户积极享用银行的服务，如提供咖啡、WiFi以及会议室。网点也不设置柜员，它是全能型员工，为客户办理开户、现金存取、投资、咨询等全流程服务。通过这种开放式服务方式鼓励客户深层次参与银行业务，在服务时深度分析客户需求，深入挖掘业务机会。

6. 其他欧美银行

其他欧美银行纷纷推出形式丰富的智慧银行模式。其中，渣打银行将ATM演进为一个银行与客户双向互动交流的平台，通过其中的智能辨析系统，可识别插卡人需求并为其推荐合适的银行服务和最新优惠；德意志银行是欧洲第一家按照零售店设置的银行，对产品采用有形化包装，让客户感受与众不同的服务体验；澳大利亚联邦银行（Commonwealth Bank of Australia）借鉴苹果专卖店的高端设计，提供大量iMac电脑供客户使用网上银行服务；部分银行为配合线上直销银行业务，也推出了线下智能网点，最具代表性的是ING Direct咖啡银行。ING Direct是荷兰国际集团于1997年在加拿大设立的直销银行。在客户较为密集的城市开设咖啡银行，全部服务均由咖啡店员而非银行员工提供，拉近与客户距离，增强客户对银行信任度。

7. 韩国

作为在移动金融业务上发展领先的国家，韩国的众多银行也纷纷开展了智能网点的建设和创新。目前，各家主流商业银行均已开设了智能网点。其中，国民银行的探索最为丰富，其根据网点所处不同区域的人群特征，设置了形式不同的新型网点，比如对在院校周边的网点提供免费会议厅、迷你咖啡屋和多媒体空间，对在商务区域的网点延长营业时间，并提供高端理财服务，对在高档社区周边的网点则提供高尔夫、旅行、文化和健康活动的资讯与预约服务等。韩国花旗银行在其智能网点网点配备了媒体墙、智能墙、视频会议系统等，并拟开设无人智能网点；韩国渣打银行配备视频会议系统，提供远程咨询服务，并通过数字营销系统为等候客户提供金融信息；友利银行根据其所处位置为特定目标客户提供照片打印、媒体展示、女性专用空间等个性化服务。此外，韩国的部分银行还通过与外部合作伙伴的联合，建立了合作型网点（Branch in Branch），如企业银行与韩国最大的电信公司KT合作在其营业厅中开设智能网点，韩亚银行与韩国第三大连锁超市Homeplus合作，在其超市内先后开设了3家365天全天候开业的网点。

8. 巴西

由于客户偏好使用ATM，桑坦德银行将ATM由单纯的交易终端拓展为金融产品销售平台。通过ATM，客户可以完成个人贷款和信用卡申请，进行基金交易，等等。新型的ATM网络显著提升了该行在当地市场的金融产品销售。

9. 马来西亚

RHB银行1997年成立于马来西亚。该行推出了“便捷”（Easy）银行品牌，在其网点中仅提供6种简易产品，包括一款储蓄计划、一款信用卡、两款保险产品和两款贷款产品。“便捷”银行网点以小型低成本网点和自助服务亭为主，主要分布在地铁站、大型商场等人流密集区域。通过广泛运用先进科技，该行业务办理效率很高，部分个贷业务仅需10分钟即可完成。

10. 土耳其

Isbank是土耳其最大的私营银行，具有突出的创新能力。该行近年来推出了智能ATM，可在业务空闲时主动推送产品营销信息，并与电话银行中心实时联动，由客服人员跟进引导客户办理各类业务。

（二）智能网点机器人

东京三菱UFJ金融集团推出了58厘米高的银行服务机器人NAO，用于改善客户服务，成为日本和世界上第一家使用机器人的银行。NAO机器人可以读懂情绪和说19种语言。该机器人现在还在测试中，从2016年4月左右开始，在东京的一个到两个地方开始基础试用工作。这个机器人主要用于迎接客户和询问他们需要什么服务，并可解答客户开户、挂失银行卡等问题（见图3-7）。

（三）虚拟数字助手

目前，越来越多的银行开始广泛采用虚拟数字助手（Virtual Digital Assistant），这类助手实质上是自动化软件应用程序，能够通过自然语言处理技术与人进行互动。通过集成基于AI的知识库，如专家系统、虚拟数字助手可以提供多种自动化服务，如客户服务、交易处理、信息提供、后台工作流处理等。据估计，到2021年，全球虚拟数字助手市场有望达到158亿美元，活跃的消费型虚拟数字助手用户将达到18亿户，企业型虚拟数字助手用户将达到8.43亿户。图3-8是一些银行采用的虚拟数字助手。

三、管理支撑的智能化

智能技术也为金融机构提升管理的智能化提供了有力的支撑。在商业分析、风险管理等领域，智能化水平都将随着技术的进步出现巨大的提升。

Kensho是美国一家基于云计算和人工智能技术，为经济金融领域提供智能化数据分析和信息咨询的领先科技公司。Kensho运用自然语言识别、图形用户界面和云计算等技术，将大量的经济数据、政治事件、金融市场交易信息，通过复杂的金融模型运算，为金融市场投资者提供全新的数据分析工具——Warren。Warren能够回答复杂的金融市场问题，如各种市场数据、证券走势等，有望成为金融市场领域的虚拟研究助手，就如同Siri、IBM Watson和GoogleNow。目前，Warren能够回答100万种不同类型人类语言提问的全球资产报价方面的问题，例如“如果石油价格跌到每桶40美元，全球恐怖主义威胁加剧，资源类公司的股价将会受到多大的影响？”另外，到2014年末，Warren能够回答100万种不同类型的复杂金融问题。所以，Warren对相关资产及全球事件的解释和反应可以全面降低研究成本。即时评估和测量各行业（外汇）刺激因素影响的能力，将促使实时决策能够在更深入了解的情况下及时作出。

星展银行在2014年宣布与IBM Watson合作，将Watson系统应用于研究如何挖掘数据以及提供更精准、更符合客户需求的产品和服务。Watson是IBM公司研发的人工智能系统，拥有处理超大容量非结构化信息和准确回答问题的能力。Watson可以即时阅读任何信息，提供的不是四五条交易建议，而是上千条，比如大豆行情看好、金属市场看跌等信息。Watson了解每一个客户，他们买了什么、卖出了什么、喜欢什么或不喜欢什么。在此基础上，Watson能向每个客户提出个性化的建议。

日本富国互助寿险公司计划利用人工智能（AI）技术替代30多名员工。这些全新的AI员工将会采用IBM公司的Watson技术，它们工作的第一站是该公司的支付评估部门，比如阅读医疗报告、医疗历史、门诊记录等文件，以便为后期保费定价提供参考。此前，文件阅读工作主要由131名员工负责，他们每年的工作量为13万份左右。根据这项革新计划，将有30名员工的工作由AI助手代替，每年可为富国集团节省1.4亿日元（约合120万美元）。而每个AI员工的安装成本约为2亿日元，每年的运营耗费为1500万日元。

ZestFinance是美国一家在大数据分析及智能风控领域领先的科技公司。其核心竞争力在于其强大的数据挖掘和模型开发能力，将机器学习技术创造性地应用于传统的信贷风险管理领域。传统的信用评分模型一般从500个数据指标中提取50个变量，利用1个预测分析模型，进行信用风险量化评估。而ZestFinance则通常从3500个数据项中提取70000个变量，利用10个预测分析模型进行机器学习，最终分析得出信用评分。